美国退休人员的雇主健康福利持续下降

芝加哥（路透社）-（这里发表的观点是路透社专栏作家的观点。）

退休计划很艰巨-当您期望从雇主那里获得的退休福利在短时间内改变时，这项计划就变得更加艰巨。但是越来越多的美国雇主通过将退休人员送到私人交易所购买保险来控制健康保险成本上升的风险-通常没有提前警告。

据凯撒家庭基金会称，到1988年，三分之二的雇主为退休人员提供医疗保险。这通常是补充性保险，用于支付处方药，限制自付费用或用于支付Medicares自付额和共付额。

到去年，这个数字已经减少到只有23％。

在仍然涵盖退休人员的雇主中，越来越多的人将退休人员转移到保险交易所。类似于从确定的福利转换为确定的供款，费用风险从雇主转移到退休人员。

经营雇主交流的咨询公司怡安翰威特（Aon Hewitt）即将发布的数据显示，有35％的公共和私营部门雇主正在为所有或部分符合Medicare资格的退休人员使用医疗保健交流。在没有的公司中，有17％的公司表示将来会这样做，另有46％的公司表示正在考虑这样做。

医疗保健是退休中一项重大且不可预测的费用，因此意外的转换会影响退休计划。负责公司退休人员咨询业务的怡安翰威特高级副总裁约翰·格罗索（John Grosso）说，通常情况下，计划发起人会在六个月至一年内提前通知符合医疗保险资格的工人。

通用电气公司就是这种变化的最新例证。通用电气公司在其2015年年度报告中披露，通过将其许多退休人员送往保险交易所并提供购买保险的补贴，它可以节省33亿美元。更改于2016年1月1日生效。

GE的举动引发了两起诉讼。一个是受薪工人声称，该公司违反了其承诺继续提供保险的承诺，并且违反了《雇员退休收入保障法》。第二起诉讼是由代表GE工人的工会联盟提起的，它声称该变更违反了集体谈判协议。在第一个案件中，法官已经拒绝了通用电气提出的解雇动议，但该公司还在寻求解散工会提起的案件。

通用电气未回应置评请求。

格罗索说，《负担得起的医疗法案》是向交易所转移的主要推动力。该法律通过逐步取消了被称为“甜甜圈洞”的承保​​范围，并通过对Medicare Advantage计划进行了改革，从而改善了Medicare D部分处方药的利益。

他说，推动这一转变的还有婴儿潮一代进入退休年龄。这些年轻的退休人员降低了市场计划的保费，因为他们倾向于比年长的退休人员使用更少的医疗保健。这使得计划作为计划发起人的选择更具吸引力。

在许多情况下，至少在最初，这允许“双赢”的局面。“与我们合作的计划发起人数量众多，他们选择了一笔补贴额，以平衡他们的省钱需求和退休人员在交易所中可以实现的节省。短期内在财务上是双赢的。”

但格罗索（Grosso）承认，退休人员可能会面临长期风险，具体取决于补贴的设计方式。随着医疗费用和保费的增加，“问题是保荐人是增加收益还是保持不变”。

确实，怡安的数据表明了这一点。在将退休人员送往交易所的公司中，有59％的公司没有对补贴进行索引； 28％的指标可自行决定，而13％的指标会自动每年调整一次。Grosso说，确实将这种收益编入索引的公司每年可将这种收益的增长率从3-5％提高到5％。

在交易所购买保险的复杂任务是另一个障碍。格罗索说，使用交易所的退休人员中有95％会利用福利顾问来帮助指导他们的计划选择。他说：“对于他们来说，了解市场确实是一个关键问题。”“但是他们并不是自己这样做。”